工作流程  
住房公积金贷款审批标准
2017-12-29


    一、贷款额度

    单笔公积金贷款额度须同时具备以下条件:

    1、不得高于绵阳管委会确定的最高贷款额度60万元;

    2、购买期房(预售房)首套房最高贷款额度不超过所购房屋交易价格的80%,二套房最高贷款额度不超过所购房屋交易价格的70%;购买再交易房(二手房)首套房最高贷款额度不得高于房屋实际价格(房屋交易价格、契税价格、房屋评估价格三者取最低的作为房屋实际价格)的70%。二套房最高贷款额度不得高于房屋实际价格(房屋交易价格、契税价格、房屋评估价格三者取最低的作为房屋实际价格)的60%。

    3、不得高于按照还款能力和缴存余额等计算确定的贷款额度。

    计算额度=〔3×(借款人个人月收入+配偶个人月收入)×还贷能力系数×12个月×贷款年限(年)+(借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额)×缴存倍数〕×信用系数/4-其它债务

    还贷能力系数:0.45;信用系数:正常类1,关注类0.85,禁入类0;缴存倍数20。

    符合上述条件的贷款申请,由绵阳市住房公积金中心结合借款申请人所提交的资料综合评估后确定最终贷款额度。

    二、信用认定

    ⑴个人信用认定时限,由原来的近5年以内调整为近2年以内。

    ⑵住房公积金个人住房贷款客户信用按风险等级界定为正常类、关注类、禁入类3类。其认定标准调整如下:

    ①正常类客户:A.借款人及其配偶在商业银行(含信用社)办理的各类贷款和信用卡(含准贷记卡,下同),在约定的还款期间均能按时足额偿还,无任何逾期记录的。B.借款人及其配偶有信用卡和贷款累计逾期记录在2次(含)以内的。C.借款人及其配偶办理的信用卡在使用期内,因未支付年费产生逾期记录的。

    ②关注类客户:借款人及其配偶逾期次数累计3期(含)以上8期(含)以内的为关注类客户。

    ③禁入类客户:A.借款人及其配偶逾期次数累计9期(含)以上的关注类客户。B.经查实有骗贷、套取住房公积金行为而被记录征信系统的。C.借款人及其配偶因个人信用不良曾被起诉的而被记录征信系统的。

    ⑶住房公积金贷款受理审核。

    ①受理正常类客户贷款申请时,属B情形的,应严格审核借款人及其配偶的还款能力;属C情形的,借款人应结清逾期年费和挂失费,方可受理。

    ②受理关注类客户贷款申请时,应严格审核,经调查确认为非恶意逾期的,并且逾期金额均已还清的,可予以办理贷款,但贷款额度上要酌情降低。

    ③禁入类客户不能申请住房公积金贷款。

    三、贷款期限

    1、贷款期限最长不超过30年,且借款人申请贷款期限原则上不得超过其法定退休年限(既:男不得超过60岁、女干部不得超过55岁、女职工不得超过50岁);以主借款人剩余工作年限计算贷款年限。中高级职称和县处级女干部60岁退休。

中高级职称和县处级女干部认定方式。以借款申请人的《住房公积金贷款借款申请人职务或职级(专业技术职称)情况证明》或职称证为准。

    2、借款人申请贷款期限原则上不得超过其法定退休年限。但对于具有偿还能力且个人信用良好,能有效实施贷后管理的贷款人,可适当放宽贷款期限至退休后1-5年。贷款期限延长至退休后的,须还清全部贷款本息后,方能提取本人账户的住房公积金余额(一次性还清全部贷款本息的,可以提取本人账户的住房公积金余额用于还贷)。

    四、贷款利率

    1、公积金贷款利率执行住建部、人民银行规定的贷款利率,在合同有效期内遇利率调整,贷款期限在一年以上且按月还款的遇法定利率调整,于次年1月1日按相应住房公积金贷款档次利率执行。

    2、个人住房公积金贷款利率按照人民银行规定的利率标准及相应档次利率执行,并随人民银行利率调整而调整。在执行国家差别化信贷政策时,按差别化贷款利率执行。公积金贷款基准利率(年利率):5年以内(含5年)2.75,5年以上3.25,二套房贷款利率在基准利率的基础上上浮10%。

    五、还款方式:

    等额本息还款法和等额本金还款法

    六、缴存职工家庭住房套数的认定

    借款人及配偶在人民银行个人信用报告记录中未结清个人住房贷款的套数,作为公积金贷款职工家庭住房套数的认定依据。缴存职工购买普通自住住房申请住房公积金贷款时不再提供家庭住房登记记录信息。