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对建立住房公积金制度意义的理解
2015-07-16

  2015年6月29日至2015年7月3日,市住房公积金管理中心在西南科技大学举办了为期五天的全市住房公积金系统业务骨干脱产培训班,目的是进一步提升全市住房公积金系统各级欲领导干部和业务骨干的理论水平和实际操作管理能力,更新相关知识,更好地为我市住房公积金管理创造条件、培训人才,这是自我市住房公积金中心成立以来的第一次。
  在这五天的培训学习中,学习了相关经济法律法规、我国金融改革发展形势、财务管理、财务分析、风险管控、我国经济形势和房地产发展趋势、压力应对和提升幸福感、经营家庭和经营幸福、住房公积金改革和发展方向等,通过这次学习,达到了目的,提升了自己,是一次实实在在的充电。下面浅谈通过学习后我对实施住房公积金制度的现实意义的理解。 
    住房制度改革的核心,是建立适应社会主义市场经济机制的住房资金分配运行机制,住房公积金制度充分体现了这一要求。全面推行住房公积金制度有着极大的现实意义: 
    1、推行住房公积金是实施房改的中心环节。住房制度改革的根本目的,一是要建立新的住房机制,实现住房商品化和自住其力;二是要解决职工的住房问题,使大家安居乐业。要实现这两个目的前提是依赖于妥善筹措大量资金。而住房公积金的建立恰恰是较为圆满地解决了这一问题。所谓圆满,意味着住房公积金是长期稳定的资金,而且不断增长,发展扩大,它既是个人出资,又得到国家和单位的资助,是“三结合”出资。这样资金源源不绝,就为房改的顺利推行开辟了广阔的道路,为实现住房商品化和解决职工住房问题奠定了坚实的经济基础。因此,建立住房公积金制度对住房制度改革有着重要的现实意义和深远的历史意义,是实施住房制度改革的中心环节。 
    2、建立住房公积金制度,有助于提高城镇职工在住房问题上的商品意识和金融观念。长期以来,由于在住房问题上实行无偿分配、低租金使用的住房制度,广大职工都认为分配住房是一种社会福利,是天经地义的事,分不到住房,住房不满意还要理直气壮找单位,找领导扯皮、骂娘,根本就没有住房是商品的意识,也没有自住其力的观念。进行住房制度改革,就是必须转变观念,扫除思想障碍。在这里,除了组织学习,广泛宣传,提高大家认识认之外,住房公积金的推行也发挥了积极作用。因为住房公积金是义务性的长期储蓄资金,只能用于职工建房、购房,以及住房翻建和大修。这样,每年每月都以支出的形式提醒职工:住房是商品,要解决自己的住房问题,必须长期储蓄,积累资金,提高住房需求的支付能力,做到自住其力。这种日积月累、潜移默化,对树立住房商品意识和自住其力的观念具有重要意义。同时,住房公积金向职工发放建房、购房的抵押贷款,也告诉职工,可以举债买房。这样做,就是宣传和灌输了金融观念,使大家懂得运用信贷资金来解决住房问题。毫无疑问,公积金的推行对广大职工树立住房的商品意识和金融观念起到了强化作用,具有重要意义。 
    3、推行住房公积金是房地产和金融业结合的一个纽带。近十多年来,房地产业蓬勃发展,房地产市场十分活跃,不仅仅是解决住房问题,而是发展成为了我国的一项基础产业(现暂不谈利弊)。房地产业是资金密集、而又长期使用的行业,没有金融业的介入和支持,在住房开发建设和住房营销流通阶段发放贷款,房地产业就难以顺利发展。同样,对金融业来说,介入房地产业,开展对房地产开发商的建房贷款,对居民购房的抵押贷款,是发展金融业不可忽视的重要领域,既拓展了业务范围,又赢得相应的利益和市场。房地产业在和金融业的结合上已经取得了一定成效,而住房公积金制度的建立,对促进这种结合,使之成为一条纽带,发挥了积极作用。住房公积金的归集、管理和使用是住房公积金管理中心负责的,但住房公积金的归集和存贷业务是委托银行办理的。银行根据住房公积金管理中心下达的资金使用计划,向单位和系统发放住房贷款,促进扩大住房建设规模,推动房地产业的发展;同时,住房公积金管理中心通过银行向职工购房发放住房抵押贷款,使更多职工有钱购房,乐于购房。可见,住房公积金可以使购销两旺,活跃房地产市场,对房地产业和金融业的良性发展都能起到更有力的支持。目前,许多房地产开发商在推销他们的楼盘时,都宣传利用住房公积金的住房抵押贷款来购房,其效果甚好,住房抵押贷款的户数和金额显著扩大,住房销售就能快一些,多一些。事实说明,住房公积金的推行对房地产业和金融业的发展有利。在住房领域,它更是房地产业和金融业结合的一个纽带,在促进二者结合上起着举足轻重的作用,意义十分重要。 
    4、建立职工住房公积金制度,有利于逐步形成国家、集体、个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制。由于我国经济基础比较薄弱,发展经济的任务又十分繁重,经济建设与改善人民生活、生产性积累与生活性消费的矛盾比较突出,而国家和单位建房的能力有限,再加上职工数量增长很快,造成了职工个人住房条件较差,供求矛盾比较突出,有相当于一部分职工没有住房或者住房拥挤。在这种情况下,要解决职工的问题,解决为职工建房的资金问题,仅靠国家和单位是比较困难的,必须依靠职工个人的积极参与。建立住房公积金制度已显示出能够较好地解决这一问题的前景。这是因为:第一,国家对城镇职工的住房建设采取了一些特殊的优惠政策,如国家财政出资,建设安居工程,对城镇经济适用住房实行税费减免,允许企业单位在成本费用中列支给职工的住房公积金补贴,国家财政也增加了对行政机关和事业单位职工住房公积金补贴的支出等等,这些都绝对或相对地加大了国家对职工住房建设的资金投入力度。第二,企业单位也必须按照《住房公积金管理条例》给予职工住房公积金补贴,形成了企业单位筹集职工住房资金的稳定的机制。在过去只有当企业有资金时,才会考虑建设职工住房问题;建立住房公积金制度以后,只要企业正常运转,就必须为职工缴交住房公积金,从而把企业为职工筹集住房资金的工作纳入制度化、经常化的轨道,保证了职工住房建设资金有比较稳定的来源。第三,职工从每月工资中按一定比例缴交住房公积金,建立起了职工筹集、积累住房建设资金的机制和渠道,挖掘了职工个人的潜力,增加了住房建设资金的来源,而且由于职工个人涉及的面广、人多,尽管职工每月缴交的数额不是很大,但累积起来的资金数量相当可观,对弥补住房建设资金的不足起到了十分重要的作用。因此,改革城镇住房制度,建立住房公积金制度,基本上形成了国家、单位、个人合理负担住房建设资金的格局和机制,可以长期的筹集一批稳定的住房资金,加快城镇住房建设。
   当然,由于国企改制、人口老龄化、城市化率快速提升、金融市场竞争加剧等外部环境的变化以及住房公积金运作机制的内在缺陷,使我国公积金制度的可持续性面临挑战;而住宅商品市场快速发展、住房保障体系相对滞后、收入分配结构调整等因素则使住房公积金制度的保障性和公平性受到质疑。新形势下,我国住房公积金制度改革也面临着重要的发展机遇,为了解决广大中等和中低收入者的住房保障问题,健全住房金融体系,防范金融风险,住房公积金应尽快纳入政策性住房金融的轨道规范发展,作为管理、经营住房公积金的一员,我们应考虑住房公积金目前在实际执行过程中存在的利弊,针对问题献计献策,为国家对住房公积金的发展、改革提供及时、准确的信息。(市中心:黄祥志)